有關(guān)研究報告顯示，2013年我國民間金融市場規(guī)模已超過5萬億。但因監(jiān)管主體缺位和機制不完善，長期“地下運轉(zhuǎn)”風(fēng)險叢生。特別是在銀根緊縮和經(jīng)濟下行壓力持續(xù)的情況下，民間借貸數(shù)量和規(guī)模呈擴大化趨勢。民間金融市場風(fēng)險敞口進一步放大，可能危及區(qū)域金融生態(tài)，壓縮實體經(jīng)濟融資空間，損害群眾利益，影響社會治安。

　　近期，民間借貸又出現(xiàn)了一些新動向新問題：

　　（一）中介機構(gòu)推波助瀾，網(wǎng)貸等新型互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險開始發(fā)生。2008年金融危機之后，擔(dān)保中介融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款公司遍地開花。這些中介機構(gòu)在爭奪市場中，以投資理財?shù)让x逐漸演變成加強版、網(wǎng)絡(luò)版的非法集資。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止9月底，全國P2P網(wǎng)貸平臺達1438家，目前浙江P2P平臺達180家左右，溫州網(wǎng)貸平臺超過70家，半數(shù)以上的沒有設(shè)立銀行賬戶托管，自建資金池；沒有盡到借款真實性的核查義務(wù)；甚至發(fā)布虛假借款標的。去年10月份以來，浙江有30家P2P平臺出了問題，溫州10月份連續(xù)3家P2P平臺出事。涉案金額大，范圍廣，多的高達十多億元，涉及全國30個省市的集資群眾。不僅引發(fā)行業(yè)混亂，還對民間融資風(fēng)險集中暴露產(chǎn)生疊加放大、推波助瀾作用。

　　（二）民間借貸崩盤潮向西部蔓延。數(shù)據(jù)顯示，41.4%的西部中小企業(yè)有信貸需求，57.2%的企業(yè)融資渠道主要是通過民間借貸。而宏觀經(jīng)濟進入調(diào)整期的大勢讓房地產(chǎn)、煤炭等高利潤行業(yè)走弱，野蠻生長的民間借貸立即從幫手變?yōu)榱藥蛢础＝衲暌詠?，成都、陜西、甘肅等地已屢次曝出投資公司、擔(dān)保公司跑路現(xiàn)象，而留下的是遍地鱗傷的投資群眾、實體經(jīng)濟、地方政府，甚至包括一個又一個被掏空的城市。

　　民間借貸非正常發(fā)展及債務(wù)風(fēng)波頻發(fā)的深層次原因，一是金融體制改革滯后，多層次金融市場未建立，金融服務(wù)基本上還是面向國有企業(yè)和大企業(yè)，而對在經(jīng)濟增長中貢獻率約占60%的非國有部門貸款卻只占不到20%；二是資金供求矛盾突出，“貨幣多、資金少”、“貸款貴、貸款難”等根本問題未解決；三是大量民間金融公司倉促上馬，但監(jiān)管力量軟弱，多頭監(jiān)管和監(jiān)管缺位問題較為突出。如小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司由各地金融辦監(jiān)管，投資公司和中介機構(gòu)歸工商部門管理，而典當行由商務(wù)部門監(jiān)管。多頭分散管理使監(jiān)管長期缺位，擔(dān)保、中介、小貸等機構(gòu)紛紛“不務(wù)正業(yè)”違規(guī)吸存放貸。

　　為此，我們建議：

　　一、完善金融監(jiān)管體系。盡快明確中央和地方政府的監(jiān)管權(quán)責(zé)界限，銀監(jiān)會、金融、工商、商務(wù)等監(jiān)管主體的職責(zé)分工。建立部門合作和聯(lián)合執(zhí)法的工作機制，健全包括民間金融風(fēng)險監(jiān)測在內(nèi)的預(yù)警及處置機制，通過專項行動等，規(guī)范打擊、取締非法的高利貸行為。完善征信體系建設(shè)，將民間借貸信息納入征信管理體系，促進其運作透明化。

　　二、全面深化金融改革。一是要加大投資體制改革的力度，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進入受限的投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙；二是進一步放低民營資本進入銀行業(yè)的門檻，逐步允許優(yōu)秀民營企業(yè)控股發(fā)起設(shè)立小型民營銀行，放寬對最大股東的占股比例限制；三是要開發(fā)地方性金融市場，積極組建多元化的金融組織體系，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等；四是要加快利率市場化改革步伐，使資金價格能真實反映市場供求。要結(jié)合利率市場化的要求和民間借貸的風(fēng)險，確定民間借貸合理的利率區(qū)間。

　　三、加快民間借貸立法進程。制定專門的民間借貸法規(guī)法律，將規(guī)范民間借貸行為納入依法治國的框架內(nèi)，對民間借貸中介機構(gòu)的性質(zhì)、資格、廣告行為和運作方式予以規(guī)范。建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，對網(wǎng)絡(luò)金融市場準入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面都要盡快立法。加快國家層面的《民間借貸法》立法進程。