關于存款保險制度設計和實施中應該注意防范的幾個問題的提案
三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出“建立存款保險制度,完善金融機構市場化退出機制?!眹鴦赵悍ㄖ妻k在2014年11月30日公布了《存款保險條例(征求意見稿)》,醞釀20多年的存款保險制度開始破冰,這是黨中央加強金融監(jiān)管、完善金融機構市場化退出機制、防范金融風險的又一重要舉措。
建立存款保險制度,解除政府財政對銀行的隱性保護,才能把銀行真正納入到市場中來,才能真正打造自由競爭、自主經(jīng)營的銀行,才能真正實現(xiàn)資金使用成本由市場需求和風險來決定。但存款保險制度也必須防范一些潛在的問題和風險點:一是對社會穩(wěn)定產(chǎn)生負面影響。存款保險制度的實施后,銀行出現(xiàn)破產(chǎn)等狀況,百姓存款實行限額賠付,將對銀行信譽和社會整體信用造成直接沖擊,可能形成新的社會不穩(wěn)定因素。3月在我國南方某地區(qū)農(nóng)信社出現(xiàn)的由于謠傳倒閉引發(fā)民眾擠兌事件的發(fā)生,涉及金額6億元,并且引發(fā)了局部的社會動蕩;二是沖擊中小銀行的正常經(jīng)營。從理論上講,存款保險制度為中小銀行提供了一個與大銀行公平競爭的環(huán)境。但實際上,這一制度的推出,即向社會發(fā)出一個強烈的信號——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔任何責任。隨著存款保險制度逐步成熟,國家必然逐步擺脫金融系統(tǒng)擔保人的角色,改由存款保險機構處理破產(chǎn)金融機構,存款隨之向大型商業(yè)銀行大量轉(zhuǎn)移,成為存款分流的受益者。中小銀行因為信譽沒有大銀行優(yōu)良,為了避免損失,單位和個人更愿意將其存款存入大型銀行特別是外資銀行;三是銀行資金成本相對加大。存款機構需向存款保險機構繳付保費,相當于額外增加存款準備金,這必然增加所有參保機構資金成本。影響利潤空間;四是銀行可能虛報風險引發(fā)道德風險。受到保險費率根據(jù)各家銀行風險經(jīng)營狀況不同而不同的影響,容易引起道德風險。一方面銀行經(jīng)營者通過虛報經(jīng)營狀況,通過虛假報表贏得低保費費率;另一方面,銀行經(jīng)營者更傾向于從事風險較高而潛在收益較大的投資活動;同時監(jiān)管者也可能輕視銀行的風險程度,忽視日常監(jiān)管的重要性。
為此,特提出以下建議:
一、確保政策的統(tǒng)一性和連貫性
存款政策的變化涉及全國千家萬戶,建議一是事前充分調(diào)研,穩(wěn)步推進,確保金融和社會穩(wěn)定;二是明確存款保險產(chǎn)生的保費從稅前列支,同時平衡好存款保險和撥備的關系,避免政策反復和前后矛盾;三是平衡已剝離過不良資產(chǎn)和未曾剝離過不良資產(chǎn)的不同銀行的風險判別問題;四是明確存款保險公司對被保險銀行擁有“監(jiān)督權”,而不是“監(jiān)管權”,避免監(jiān)管重疊;五是存款保險制度是國家層面上的金融行業(yè)基本制度之一,涉及到全體國民的利益,因此必須由全國人大先立法后實施;六是考慮到中國金融體系的現(xiàn)狀,建議先實行分類差別保險費率,條件具備后再過渡到風險差別費率。
二、增加對中小銀行存款安全性保護
從目前的輿論導向看,存款保險制度將使中小商業(yè)行處于極為不利局面,建議從輿論導向上加大對于地方性中小銀行的保護和引導。而對“風險厭惡型”客戶集中的涉農(nóng)金融機構,要高度警惕由于對政策理解偏差可能產(chǎn)生的局部區(qū)域擠兌風險,建議對于農(nóng)民為主要客戶群體的存款人保險政策采取差異化特殊保護措施。
三、加強對“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和第三方理財業(yè)務的監(jiān)管
建議多部委開展聯(lián)合監(jiān)督,并出臺互聯(lián)網(wǎng)金融中長期發(fā)展規(guī)劃,確保此類產(chǎn)品在合理框架內(nèi)穩(wěn)健發(fā)展。同時,各家銀行的“T+0”、“類余額寶”理財產(chǎn)品也紛紛上線,市場競爭更加激烈,理論上也存在一定的流動性風險,需要引起各方的重視。